购买2113保险是为了抵御极端风险，5261但如果在购买时没有如实告4102知，就可能等于买了一份永远无法理赔的1653保险。接下来我们来聊一聊：

一、什么是如实告知

无论是线上还是线下投保，都会收到保险公司的健康告知（填写健康情况告知书或保险公司代理人的口头询问），一般与健康、财务等情况相关，以评估投保人所属的风险等级，从而做出承保的决定。

作为投保的最大诚信原则，如实告知是投保人必须履行的一项法律义务，投保人要向保险公司如实告知所询问相关的重要事实。

投保人需要对保险代理人问及的，投保时“应该知道”的重要事实，并且进行如实告知，否则可能会影响保单合同的效力。

但如实告知并不等于全部告知，要是事无巨细的连感冒发烧这些可以痊愈的病史都填上去，不就是给核保人员添堵吗？

那么到底如实告知要告知到什么程度才是合适的呢？我们可以记住这三个原则：

1. 健康告知询问的内容，都应该如实回答，保险公司没有询问的无需告知。

2. 告知的程度，以自身知晓并获得医学诊断证实为准。

3. 同时要仔细辨认告知内容，分清疾病种类、病状和期限，对于身体不太健康的消费者，可以咨询相关专业人士的意见。

二、什么是不可抗辩条款

除了如实告知原则，号称投保人保护伞的“不可抗辩条款”也引起了很大关注。该条款最早起源于英美法系，2009年，写入我国新《保险法》第十六条。

具体法律条款是这样的：

奶爸来简单翻译一下：

1.投保人有义务如实告知。

2.合同成立2年内，投保人未如实告知，保险公司有权解除合同并拒赔。

3.保险合同成立2年以后，保险公司不得以投保人未如实告知为由解除合同。出险之后，如果符合合同约定的理赔条件，应当赔偿。

不可抗辩条款的设立，很好的制约了保险公司随意解除合同并拒赔的行为，消费者得到更多的保障。

也许有些人理解为“有病无所谓，熬过两年就万事大吉了”，事实真是这样吗？你可以在下面的内容找到答案。

三、如果没有如实告知，保险一定不能赔吗

1.与合同约定条款有关

实际上，“两年不可抗辩”，仅仅是指保险公司在保险合同生效两年后，不能以投保人的不如实告知为由解除合同。

请注意，重点是不能以不如实告知为由“解除合同”。

至于是否赔偿，就得看是否符合合同约定条款了，核心在于是否“发生保险事故”。

2.以法律依据判决

保险公司的拒赔也不一定都是合理的，也可能在没有法律依据的情况下，做出无理拒赔的行为。

所以，大家买保险的时候一定要认真阅读保单合同的具体约定，清楚了解自己的权利。如果遭受保险公司无故拒赔，可以勇敢地通过各种合法的方式，维护自己的合法权益。

3.法律并不容忍保险诈骗行为

但需要注意的是，“两年不可抗辩条款”并不代表法律认同保险诈骗行为。

所以不要以为有两年不可抗辩条款，就可以不如实告知。保险赔不赔，不是保险公司说了算，是合同说了算，是法律说了算。

总结

两年不可抗辩的条款，在一定程度上保护了消费者的权益，但并不是表示消费者可以不如实告知。投保时，只要保险公司询问到的内容，我们都应该如实告知。

如果在理赔的时候与保险公司产生纠纷，自己的合法权益受到侵害，我们也要勇敢地维护自己的权益。

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