梧桐君前段时间整理了一下后台留言，发现“我有结石/甲状腺节/高血压，可以买保险吗？这类的留言占了不少。今天梧桐君就来跟大家聊一聊带病投保。

1. 什么叫带病投保？

小感冒算不算病，肺炎算不算病？什么样的病算带病投保呢？通常在投保时以下三种情况是被当做带病投保的，在投保时一定要如实告知：

第一，遗传性疾病/先天性疾病

如果家族里有的遗传性疾病、或者天生疾病，譬如心脏病等等，必须是需要健康告知的。

第二，个人信息已录入私立和公立医院的病情信息

个人信息已录入私立和公立医院的投保人，体检住院等情况必须健康告知。保险公司有路径查到这类的信息。

第三，有社保门诊记录和住院记录的病情

这一点和第二点有些相似，只要是社保医保报销过的，并且有住院门诊记录，填写健康告知时需要如实填写。

1. 如何带病投保？ 办法一：预约核保

预核保：就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料，在正式投保前交至保险公司的核保处，进行一个提前审核。也可以直接给有经验的代理人帮看看，听听他的意见。关键的一点，万一拒保，预核保不会留下被拒的记录。

办法二：同时投保

同时向多家保险公司投保，利用投保的时间差，根据不同公司的反馈，择优而选。也就是说，可以同时向三家保险公司投保，然后根据保险公司意见，择优选择。

1. 带病投保可以购买那些保险？

意外险的购买门槛极低，告知的内容只是年龄和职业，只要这两项符合要求，就算老人也是可以购买的。寿险的话，可以选择健康告知宽松的产品，如瑞泰瑞和定期寿险和华贵大麦定期寿险。

重疾险、医疗险会进行核保，要求如实进行健康告知，甚至会安排体检。如实完成健康告知且完成体检之后，保险公司会按照不同的承保的方式，予以承保。

梧桐君整理了常见疾病，以及可以承保的保险产品，详情如下：

需要注意的是，如果保险公司是按照责任除外的方式进行承保，那么该项疾病、并发症、后遗症，以及由此引发的相关疾病，保险公司则不会理赔，只会对其他保险责任进行理赔。

1. 只要超过两年，哪怕是带病投保也必须赔？

有的听说带病投保只要超过两年 ，保险公司就必须赔？这是真的么？

我们来仔细看一下两年不可辨条款：

梧桐君的解读：

（1）2年的不可抗辩期是《保险法》规定的，为了保护投保人，但这并不是鼓励带病投保。

（2）不可抗辩条款以最大诚信原则为基础，违反了最大诚信原则，不适用不可抗辩条款。

写在最后