一：哪些情况下会被拒赔

1、投保时没有如实告知、带病投保、隐瞒健康状况

投保时没有按照健康告知书上的内容进行如实告知，对保险公司隐瞒了疾病、病史等情况。如果发生上述情况，即使保险公司当时没有发现，但是理赔的时候也有非常大的概率会被保险公司拒赔。

2、医保卡外636f707962616964757a686964616f31333431376539借

自己的医保卡既不能外借，也不能乱刷，因为它是保险公司“核赔”时候的重要凭证。

现在很多年轻人为了省钱，使用自己的医保卡帮父母购药，但是父母一般都会有一些老年病，比如高血压、糖尿病、心脏病等。用医保卡购药会留下购买记录，在涉及商业保险理赔时，保险公司会调查你的门诊和住院记录，同时还有医保卡的消费记录。


因此当这些“药品”出现在你的医保卡中，哪怕是别人的毛病，也会被算作是你的既往病史。这时候就只能“哑巴吃黄连，有理说不清了”，保险公司向来“认卡不认人”，一旦被认定为“带病投保”，不符合健康告知，那么理赔就会难上加难。

如果你曾经把医保卡借给了别人，投保时却没有告知保险公司，稳妥的办法是联系一下保险公司的客服人员，反映情况后申请“保全补充告知”（补充健康告知）。不过审核的结果不确定性会比较高，是顺利承保还是解除合同，要等待保险公司给出结论。不管结果是什么，大家都不要过分担心，真正因为医保卡外借而无法理赔的事件少之又少。保险公司绝不是抓住一件小事，就千方百计不想赔付，而是它通过消费记录将你认定为有带病投保的嫌疑，因此才拒绝赔偿。那么在这个过程中，力图证明自己的健康才是最重要的，尽可能提交投保前身体健康的证据，争取利益最大化。


假如因为医保卡外借出现理赔纠纷时，投保人需要“据理力争”，不要产生消极的想法，认为自己就是倒霉。可能在解决的过程会比较曲折，但对待结果要抱有乐观的态度，甚至有时候，保险公司明明是在理一方，但为了息事宁人，保险公司还会选择理赔。

3、在等待期（观察期）内出险

我们在投保重疾险以后，都有一段观察期，重疾险和定期寿险的等待期一般是90天或180天；医疗险的等待期通常是30天。如果在观察期出险的话，保险公司不会理赔，主要是为了防止带病投保的情况发生。

比如有人在查出身患绝症的情况下，就想着借此投保，为子女留下一笔抚养金，这种风险保险公司必须降低，因此设定了等待期。

不过还可能出现一种情况：等待期内出现症状，等待期后确诊疾病。这种情况下会不会被拒赔呢？对于医疗险来说，基本是没戏了；对于重疾险来说，主要还是看条款。

不同重疾险产品，可能在“等待期”和“初次罹患”的定义略有不同，具体需要根据你购买的产品合同为准。

4、未达到理赔条件

重疾险产品包含了几十甚至一百多种重大疾病，但并不是所有疾病都是确诊即赔。

针对法定的25种重疾，主要分为以下三类：

确诊即赔：3种

实施特定手术才能赔：5种

达到某种状态才能赔付：17种

能达到确诊即赔的只有恶性肿瘤、多个肢体缺失和严重III度烧伤。其次有5种需要采取特定的手术才能理赔。

比如说冠状动脉搭桥术，必须实施开胸进行的冠状动脉血管旁路的移植手术。


现实生活中，由冠状动脉搭桥手术引起的理赔纠纷已经多不胜数。在治疗冠心病的过程中，开胸治疗并不是唯一治疗方法，有时候医生会给患者两套选择方案，一是支架手术，二是开胸手术。

通常来说，冠状动脉支架术创伤更小，患者更容易接受问题就是，如果选择了支架术，就没有达到重疾险理赔的要求，因此保险公司一定会拒赔。同样，无论是心脏瓣膜手术，还是主动脉手术，都要达到开胸的标准才能理赔。


最后就是17种需要达到特定状态后才能理赔。

最常见的比如说脑中风后遗症，不仅需要疾病确诊180天后，还要遗留一种或一种以上的障碍。这是两个条件，无论哪个没有达到，重疾险都不给赔付。