投保人2113未如实告知，且保险合同满两年的。投保5261人在投保过程中存在有意隐瞒欺诈4102骗保、重大过1653失未能如实告知这两种情况：

（一） 如果投保人故意隐瞒病情投保，超过两年申请理赔的。

两年不可抗辩期条款，也绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉了，如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。

这里面首先要明确两个概念，以重大疾病保险为例，告知的内容或者疾病（简称A）与合同条款中规定的重大疾病（简称B）是有区别的。A往往是一些轻微的疾病或者症状。B则是重大疾病，许多重疾离死亡不远了。只有发生B时，保险才会赔付。

比如乙肝病毒携带属于A，而肝癌晚期属于B。如果不能理解上述概念的区别，就很难理解下面的几种情况。 然后要区分三种情况：

1、 A没有告知，不管是什么原因没有告知，有些小病、症状或者不良生活习惯慢慢演化为B。只要确诊B时即保险事故发生时离合同成立已经过了两年，肯定要赔。 立法规定已经很明确，这种情况下，法律和保险业界争议并不大。

2、 A没有如实告知，但实际上投保时被保险人已经有B了。患有B表明保险事故在投保时已经发生。患有这类重大疾病，不可能不治疗，投保人基本心知肚明。其故意的心态比较明显，这种情况就不能机械适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为。

3、 A没有告知，在合同成立两年之内发生B，通常情况下保险公司会拒赔并解除合同。但有的投保人基于各种原因，会拖延到两年后去理赔。比如2016年8月1日投保，而2017年1月1日发现患有B，治疗半年被保险人死亡。家属早就拿了相关的诊断材料，但一直等到2018年8月1日之后再去提交给保险公司要求理赔，希望适用两年不可抗辩期条款。 在这种情况下，投保人不诚信也是比较明显的。另外保险合同中往往约定在保险事故发生后多少天应提供理赔材料，故意拖延提交理赔材料，也是违反合同约定的。一般情况下，这种情况下的保险理赔难以得到支持。

（二）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

通俗的说就是：拒赔，但退还你的保费。

总结：诚信，是一切商业行为的基石，保持诚信会极大地降低整个社会的交易成本。我们保险的目的还是为了预防未来未知的风险，为了让保险能够更好地发挥本来应有的作用，请保险人【明确说明】，请被保险人【如实告知】。